Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Аннуитетный и дифференцированный платеж пример расчета

Как выбрать выгодную схему погашения кредита

Получение кредита — ответственный шаг, который требует и осторожности, и некоторой теоретической подготовки. Чтобы хорошо представлять, как вы будете расплачиваться с банком-заемщиком, очень важно понимать основные схемы его расчета. Вникнуть в эту тему не сложно, зато вы будете чувствовать себя уверенно и спокойно. В банковской практике сейчас распространены аннуитетный и дифференцированный кредиты, каждый из которых может оказаться для вас более удобным. Попробуем разобраться, в чем их суть.

Когда вы берете в долг у банка, то обязуетесь вернуть сумму кредита и оплатить проценты за его использование — из этих двух цифр и состоит ваш заем. Исходя из своих потребностей, вы определяете, сколько и на какой срок необходимо взять, а заемщик предлагает процентную ставку — это цифра, на которую возрастает долг за 1 год пользования. Чаще всего это 15 или 17%.

Каждый платеж рассчитан таким образом, чтобы погашать два направления — остаток кредита и плату за пользование им (проценты). В зависимости от того, какое соотношение этих двух частей, схема относится либо к дифференцированному, либо к аннуитетному кредиту.

Простой способ понять разницу — воспользоваться кредитным калькулятором и взглянуть на колонку цифр с ежемесячными платежами. При дифференцированной формуле месячная сумма будет уменьшаться, при аннуитетной — оставаться одинаковой до последнего расчетного периода.

Дифференцированная схема для погашения

Дифференцированный способ означает, что сумма (основной долг без учета процентов банка) разбивается по месяцам равными частями. При этом проценты начисляются обязательно на остаток долга — ту сумму, которую еще осталось выплатить.

Этот принцип сохраняется и для расчета аннуитетных платежей по кредиту, но дифференцированные имеют отличие, а именно постоянно снижающуюся цифру ежемесячного взноса. Это значит, что первые ваши взносы будут большими, чем последние, и чаще всего новую сумму нужно будет уточнять каждый раз перед тем, как идти в кассу.

Преимущества:

  1. с каждым месяцем платить все легче;
  2. экономия на процентах банку.

Недостатки:

  • при текущей гиперинфляции первые крупные внесения невыгодны;
  • банк предъявляет более строгие требования к заемщику.

Такой способ лучше выбирать в том случае, если вы уверены в своей платежеспособности (вносить первые крупные платежи не всем под силу). Оптимальным такой выбор будет, если вы планируете заем на короткий срок — 6-12 месяцев. Ваша выгода в таком случае будет очевидной — меньшая переплата банку и скорейшая выплата долга.

Аннуитетная схема

Погашение кредита аннуитетным способом — это вид расчета платежа, при котором главным критерием будет его неизменная сумма. Чтобы обеспечить постоянную цифру, банк рассчитывает взнос особым образом: часть платежа, направленная на погашение тела кредита, со временем возрастает, а часть, предназначенная для погашения комиссии банка, наоборот, уменьшается. На практике это означает, что сначала вы оплачиваете в основном услуги займа, и только со временем начинаете активнее погашать сам долг.

Преимущества:

  1. фиксация суммы платежа на весь расчетный период;
  2. лояльные требования к заемщикам.

Недостатки:

  • высокая переплата по процентам;
  • финансовые убытки при реструктуризации займа.

Если банк предоставляет вам возможность выбрать формулу расчета кредита аннуитетными платежами, воспользуйтесь ею для долгосрочного кредитования.

Это может быть 3, 5, 7 лет или ипотека с максимальным сроком выплаты. Считается, что, даже отсрочивая погашение, вы выигрываете в том смысле, что с каждым годом из-за инфляции фиксированная сумма будет ощущаться для вашего бюджета все легче.

Досрочное погашение поможет быстрее выбраться из долга

Побыстрее выбраться из долга хочется каждому заемщику, и осуществить это поможет досрочное погашение. Ощутимой денежной разницы между дифференцированными и аннуитетными платежами по кредиту в этом случае нет — любая схема предусматривает экономию на процентах банку. Однако вы должны быть готовы принять некоторые особенности.

Во-первых, уточните у своего банка-заемщика, как он пересчитает долг в связи с вашими переплатами. Возможны два варианта: уменьшается ежемесячный взнос, а срок остается тот же, либо сумма остается неизменной, а переплата начисляется на последние месяцы графика выплат. Последний вариант встречается чаще и означает, что срок выплат станет короче.

Во-вторых, важно понимать, что банки не практикуют такую форму перерасчета, при которой переплата в один месяц переносится на следующий. То есть вы не можете, например, в мае внести вдвое больше, а в июне не заплатить ничего. Банки не дают кредитных каникул на основании предыдущей переплаты.

Если вы вносите больше, чем требуется по договору, то разумно будет связываться каждый раз с банком и выяснять, поступили ли средства на счет и как их примут — в виде уменьшения срока или ежемесячной оплаты. Если не делать такой сверки, потом может оказаться, что ваши средства где-то застряли, и найти их будет сложно. Лучше выяснять такие вопросы сразу по факту.

Надеемся, эта информация принесет вам пользу, и поможет избежать проблем и недоразумений при оформлении и выплате кредита.

Источник: "mjusli.ru"

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Что такое аннуитет?

Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

Результаты расчета:

  • ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
  • переплата – 97 857,58 руб.
  • всего выплат – 597 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

  • ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
  • переплата – 92 500 руб.
  • всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

2 вида внесения платежей

Есть два вида внесения платежей: аннуитетный и дифференцированный. Каждый из них предусматривает выплату ежемесячных взносов до момента полного расчёта по задолженности. Однако между ними есть существенная разница, заключающаяся в схеме формирования ежемесячного взноса. Она оказывает определяющее влияние на те преимущества и недостатки, которые характерны для каждого вида.

Аннуитетный платеж

Сегодня аннуитетный платеж — весьма распространенная схема погашения займа, удобство которой в том, что ежемесячно нужно вносить в банк одинаковую сумму денег вплоть до окончания срока договора. В эту сумму включаются часть кредитной задолженности, процент, сборы и комиссии банка (если они предусмотрены).

В первое время такой платеж состоит в большей степени из процентов, в меньшей — из основного долга. К концу кредитного периода пропорция становится противоположной: большая часть выплаты «гасит» основной долг, остальная — проценты.

Аннуитетный платеж

Такой вид платежей пришел в Россию из Европы, именно там впервые стали применять равные выплаты и оценили их простоту, удобство и выгоду.

Главный плюс аннуитетных платежей для клиента в том, что нет никакой путаницы. Человек четко знает, сколько и когда нужно заплатить в банк. Ему проще планировать свой бюджет и не нужно вникать в сложные банковские расчеты.

Недостаток такой системы проявляется в случае крупного долгосрочного займа: на первых порах придется уплатить львиную долю процентов и только малую часть основного долга.

Если сравнивать погашение кредита дифференцированными и аннуитетными платежами, то при одинаковых условиях займа переплата во втором случае оказывается больше.

Что такое аннуитетный платеж

Большинство графиков погашения кредитных займов на сегодняшний день формируются по данной схеме. Аннуитетная схема предполагает погашение займа равными суммами на протяжении всего срока вплоть до полного расчета с кредитором.

Клиент, оформивший кредит, в установленную дату каждого месяца вносит определенную сумму ежемесячного платежа. Эта сумма состоит из двух частей:

  1. Основного долга (тела кредита).
  2. Начисленных процентов.

Согласно основному принципу формирования аннуитетного графика, сначала выплачиваются проценты, а затем основной долг. Простыми словами, при составлении графика, кредитор сразу считает сумму общего долга с начисленными процентами, затем разбивает ее на равные части. Большую часть из начисленных процентов он забирает на начальных этапах погашения.

Рассмотренный пример наглядно показывает, что досрочное погашение в таких случаях не имеет смысла, если вы платите банку уже более половины срока кредитования, так как закрыть осталось только основной долг, прибыль банку вы уже выплатили.

Положительные и отрицательные стороны аннуитетной системы платежей

Рассмотренный выше пример вовсе не означает, что аннуитетная схема плохая. В ней найдутся и положительные моменты для заемщика.

Плюсы:

  1. Сумму ежемесячных платежей легко рассчитать самостоятельно, даже не имея под рукой онлайн-кредитного калькулятора. Это удобно, когда заемщику перед оформлением займа необходимо примерно представлять, какую ежемесячную нагрузку предполагают те или иные условия кредитования. Нужно просто к сумме займа прибавить ежегодную надбавку исходя из процентной ставки, суммировать все и разделить на количество месяцев.
  2. Шанс одобрения заявки при аннуитетном типе погашения выше, так как нагрузка распределяется равномерно.
  3. Когда применяется аннуитетный платеж, заемщик четко знает, какую сумму ему нужно вносить каждый месяц и может пополнять кредитный счет безошибочно.
  4. Неизменная сумма удобна для планирования бюджета при стабильных доходах.
  5. График понятный, заемщику легко и удобно платить, не совершая дополнительных действий.

Минусы:

  1. Невыгодно досрочно закрывать кредитный договор, особенно если вы выплачиваете займ больше половины срока кредитования.
  2. Итоговая сумма переплаты больше, чем при дифференцированных платежах.

Часто заемщики не задумываются о начисленных процентах и сумме переплаты, так как при получении необходимых денег, ориентируются на размер ежемесячного платежа, который смогут осилить. Поэтому в данных обстоятельствах плюсы и минусы весьма субъективны.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это?

Существует два типа ликвидации кредита: аннуитетный и дифференцированный (равнодолевой).

В дифференцированных платежах размер взносов по основному займу по ходу всего срока кредитования остается равной, а начисляемые %% соответственно уменьшаются, так как долг тоже снижается. В итоге мы имеем постепенное снижение ежемесячных взносами.

В сравнении со вторым типом погашения ссуды, заемщик должен погашать ипотеку более крупными выплатами на протяжении почти половины срока и с каждым месяцем клиент платит все меньше и меньше. На практике сложно получить большой займ по такому типу погашения, при том, что начисленный процент по итогу оказывается меньше. Дифференциальный платеж подойдет вам, если в распоряжении имеется достаточно свободных средств, тогда крупные начальные платежи не станут обременительными.

Но самым распространенным вариантом все же остается аннуитетный вариант, рассмотрим его поближе.

Дифференцированный и аннуитетный платеж разница

Большинство банковских учреждений предлагают выплачивать кредиты, используя аннуитетные платежи. Хотя раньше использовалась только дифференцированная система выплат. В чем разница между этими двумя видами?

Рассмотрим их качества, рассчитаем суммы платежей по каждому типу и выясним их отличия.

Плюсы и минусы платежей

Аннуитетные платежи:

У этого вида только два плюса для клиента:

  • выплаты проводятся в одинаковом размере весь период кредитования;
  • большинство банков используют эту систему погашения задолженности.

Минусов же больше:

  • клиент выплачивает сначала проценты по кредиту, а после сам основной долг;
  • при досрочном погашении, также сначала выплачиваются проценты;
  • высокая сумма переплаты может достигать 100%.

Дифференцированные платежи:

У этого вида больше плюсов, чем минусов. Ко вторым можно отнести:

  • большие выплаты вначале;
  • только 9-10 банков по всей стране используют эту систему выплат по кредиту;

К достоинствам относятся:

  • меньшая сумма по переплатам;
  • кредит можно погасить быстрее;
  • небольшие выплаты в конце периода кредитования.

Как рассчитать размер ежемесячного аннуитетного и дифференцированного платежа

Практически у каждого банковского учреждения есть свой сайт, на котором они рекламируют свои услуги и предоставляют онлайн-калькуляторы для расчета ежемесячного платежа. Найти такой калькулятор для расчета аннуитетного платежа не составит труда, а вот для дифференцированного платежа нужно хорошо поискать.

Например, человек берет ипотечный кредит на покупку жилой недвижимости. Размер его кредита 2,4 млн. рублей. Процент по кредитованию – 15%. Период договора – 10 лет. Забиваем все эти данные в онлайн-калькулятор и получаем следующий результат:

  • Размер суммы кредитования – 2 400 000 рублей.
  • Период кредитного соглашения – 120 месяцев.
  • Ежемесячная сумма для погашения – 38 720, 39 рублей.
  • Первый платеж по проценту – 30 000 рублей.
  • Первый платеж по главному долгу – 8720,39 рублей.
  • Последний платеж по главному долгу – 38 242, 37 рублей.
  • Последний платеж по проценту – 478,03 рублей.
  • Сумма переплаты просто огромная – 2 246 446,81 рубль.

Теперь разберемся с расчетом дифференцированного платежа. Калькулятор для вычисления найти сложно, но возможно. Все расчеты, конечно же, приблизительны, но благодаря ним можно наглядно увидеть, на что клиент может рассчитывать, взяв кредит. Забиваем в онлайн-калькулятор те же данные.

При сумме кредита 2 400 000 рублей и периоде кредитования 120 месяцев, получаем следующие показатели:

  • В первые месяцы нужно будет платить от 50 000 до 20 250 рублей.
  • Первый платеж по главному долгу – 20 000 рублей.
  • Первый платеж по проценту – 30 000 рублей.
  • Последний платеж по главному кредиту – 20 000 рублей.
  • Последний платеж по проценту – 250 рублей.
  • Сумма переплаты составит 1 815 000 рублей.

Можно провести расчеты и самостоятельно. Например, сумма кредита – 1 000 000 рублей, срок кредитного договора – 20 лет, а проценты 12%. Как рассчитать аннуитетный платеж? Есть определенная формула, подставив в нее наши данные

Эта сумма платежа останется неизменной весь срок кредитования. Расшифруем данные из формулы:

  • 0,01 – это 1/12 процента;
  • 240 в степени – это срок кредита.

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно: 1 000 000*0,12/12 = 10 000 рублей. Получается, что клиент заплатит по основному долгу всего лишь 1 011 рублей, остальная сумма – это проценты.

Возьмем те же данные и рассчитаем дифференцированный платеж. Чтобы рассчитать ежемесячный платеж, необходимо сумму кредита разделить на его срок: 1 000 000/240 = 4 166 рублей.

Теперь рассчитаем процент по договору. Нужно умножить остаток по кредиту на процент и разделить на 12. Процент рассчитывается отдельно за каждый месяц. Проведем расчет процента за первый месяц: 1 000 000 * 0,12/12 = 10 000 рублей.

Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом

Рассмотрим основные различительные моменты:

  1. Главное различие между видами – это в размере ежемесячных платежей. У аннуитетного типа она остается неизменной на протяжении всего периода кредитования. У дифференцированного вида она постепенно будет уменьшаться, что уменьшит финансовую нагрузку.
  2. Основной долг у аннуитетного платежа начнет существенно уменьшатся в конце периода кредитования. А у дифференцированного с самого начала.
  3. Но самое существенное различие – это размер переплаты. Если клиент будет выплачивать долг по кредитному договору при помощи аннуитетных платежей, то она будет высокой и доходить до 80-90% размера кредита. Если жнее он воспользуется дифференцированной системой, то переплата не будет больше 60%. Это позволяет сэкономить приличные деньги.

Можно ли договориться с банком о выборе платежной системе

Все будет зависеть от выбранного банковского учреждения. Одни сами предлагают своим клиентам выбрать платежную систему. Другие же наоборот, согласны заключить соглашение только при условии, что клиент выберет определенный вид платежа.

Чтобы найти банк, предоставляющий выбор вида платежа, в настоящее время очень сложно. Таких учреждений осталось единицы по всей стране.

В статье мы рассмотрели разницу между двумя видами платежей: дифференцированным и аннуитетным. Наиболее выгодный для клиентов банков первый тип, но он встречается редко на финансовом рынке.
https://prodat-dolgi.ru/