Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Как рассчитать выплаты по потребительскому кредиту

Немного о страховке

Среди заемщиков бытует мнение, что страхование — пустая трата денег. Так банки пытаются вытянуть из клиента лишнюю копейку. Но ведь банки должны как-то защититься.

Внимание! Страховка — своеобразное доказательство вашей платежеспособности. В полисе страхования первоочередно заинтересованы банковские организации: только при его наличии кредитор будет уверен в абсолютном возврате одолженных финансов.

Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков. А таковым является каждый 3 в нашей стране.

Агенты своими способами оценивают платежеспособность клиента, прогнозируют дальнейшее финансовое поведение человека.

Важно! Страхование не является принудительным процессом. Ни один российский банк не в праве отклонить выдачу кредита только из-за отказа заемщика оформить страховой полис. Это исключительное дело клиента: не хочет страховаться — его право. Обязательна страховка оформляется только при взятии ипотеки.

Решив взять в банке автокредит, будьте готовы к обязательному оформлению полиса КАСКО. В данном случае все будет правомерно.

«Защитный» полис по потребительскому кредиту оформляется непосредственно в банковском отделении, выдающем займ.

Полис по страхованию потребительского кредита находится у заемщика на протяжении всего периода выплат.

 

Как начисляются проценты по кредитам

Для получения денежных средств клиенту необходимо обратиться в банк и предоставить все необходимые документы для оформления кредитного договора. Сформированную кредитную заявку передают андеррайтерам, которые уже принимают решение по одобрению определенной суммы займа, после чего заемщику остается подписать договор кредита. Главный недостаток получения денежных средств взаймы у банка – это начисление процентов по кредиту.

Самостоятельный расчет процентов по кредиту

Чтобы понять, как самостоятельно рассчитать проценты по потребительскому кредиту, необходимо выяснить, из чего складывается общая сумма долга. Кредитный долг формируется путем сложения «тела» кредита, годовой процентной ставки, страхового платежа и дополнительной комиссии, при ее наличии.

Если у банка отсутствует дополнительная комиссия за обслуживание кредита, то годовые проценты по кредиту – это и есть сумма переплаты по кредиту. В ином случае к процентам суммируется комиссия банка. Дополнительные взносы могут быть начислены, как на «тело» кредита, так и на его изначальную сумму, годовые проценты – только на остаток задолженности. Именно поэтому краткосрочные кредиты выгоднее долгосрочных. Чем быстрее срок выплат, тем меньше процентов выплачивает заемщик.

Проценты при досрочном погашении пересчитываются. Во время досрочной выплаты кредита банк может взыскать с клиента только проценты, которые уже были начислены в автоматическом режиме, но начислить будущие проценты не может. Таким образом, досрочное погашение выгодно для заемщика, но не представляет финансового интереса для банка.

Многие заемщики часто задаются вопросом, с какого дня начисляются проценты по кредиту? Эта информация прописывается в кредитном договоре, в законодательстве РФ нет четкой инструкции о старте начисления процентов. Среди экспертов бытует мнение, что проценты необходимо начислять с момента выдачи денежных средств и до полной выплаты долга.

Факторы, влияющие на ставку по кредиту

Начисление процентов по кредиту происходит по годами выстраиваемой системе, при этом сумма годовой ставки зависит от определенной совокупности факторов.

Важно понимать, что вся финансовая банковская система формируется вокруг работы Центрального банка России. Центробанк выставляет начальную кредитную ставку и финансирует коммерческие банки, диктуя им правила работы.В свою очередь, коммерческие банки желают увеличить прибыль, поэтому начальная ставка по кредиту растет вверх. Но это не является обязательной нормой на рынке. Сегодня есть немало банков, у которых есть дешевые ресурсы, в таком случае финансовая организация может позволить себе минимальную наценку по кредитам.Такой подход даже выгоднее для банков, потому что привлекает большее количество заемщиков.

Не стоит также забывать и про уровень инфляции в стране, он также оказывает прямое воздействие на формирование процентных ставок.

Основные факторы, влияющие на проценты по кредиту:

  • срок кредитования
  • размер займа
  • оценка залога
  • конкурентные предложения
  • затраты на контролирование кредита
  • взаимоотношения между банком и заемщиком
  • вид кредитования.

Долгосрочный кредит обусловлен множеством рисков для банка. Чем дольше срок погашения займа, тем больше возможностей его неполной выдачи или роста уровня инфляции и обесценивания денежных средств. Поэтому процентная ставка по долгосрочному кредиту всегда выше, чем по краткосрочному. Исключением в данном случае является только ипотечное кредитование.

Чем больше кредит, тем меньше его процентная ставка, так как банк затрачивает абсолютно одинаковые суммы на оформление и ведение кредитного портфеля. Доход банка по большим кредитам всегда выше, чем по мелким.

Достойный залог имущества является важным фактором для выдачи крупного кредита. Если есть обеспечение выплаты кредита, банк может снять с себя дополнительные риски и снизить годовую процентную ставку.

В условиях современной конкуренции в финансовой структуре, банки нередко идут на снижение процентов для привлечения новых заемщиков.

Чем больше банк тратит финансов на оформление и контроль кредита, тем выше будут процентные ставки по нему.

Банки всегда очень лояльно относятся к своим клиентам. Поэтому рекомендуется оформлять кредит в зарплатном банке или финансовой организации, где хранятся ваши вклады. Пример начисления процентов бывшему заемщику этого же банка также будет ниже, чем для клиента, который впервые обращается в банк.

От выбранного вами кредита зависит напрямую и сумма процентов. По одним кредитным направлениям банк предлагает приятные условия, по другим максимально завышает годовую ставку. Например, пользование кредитной картой всегда влечет за собой весьма высокие проценты, особенно если вы снимали наличные деньги.

Виды платежей по кредиту

Дифференцированный

Дифференцированный платеж по кредиту активно применялся в советские годы. При такой системе выплат «тело» долга делится равными долями на весь срок погашения. И ежемесячно на остаток долга начисляются проценты по кредиту. Таким образом, первые платежи по займу будут достаточно высокими, а последние – минимальными. Такой вид платежей выгоден для заемщиков, предпочитающих досрочное погашение задолженности, и крайне неудобен для клиента, который не может позволить себе отдавать долг крупными суммами.

Аннуитентный

Основа данной системы выплат по кредиту выстроена на постоянстве ежемесячного платежа. То есть, из месяца в месяц клиент вносит одинаковую сумму долга, при этом структура задолженности постоянно меняется. Период начисления процентов приходится на первые месяцы выплат, лишь потом идет возврат основного «тела» по кредиту. Таким образом, банк страхует себя от лишения выгоды в случае досрочного погашения. Такой вид платежей крайне удобен своим постоянством, при этом заемщику предоставляется возможность выбрать комфортную для него ежемесячную сумму выплат.

Формулы расчета процентов

Для того чтобы определить, в каком банке взять кредит будет выгоднее, необходимо рассчитать общую сумму переплаты. В этой задаче вам поможет формула расчета процентов. Однако формул существует несколько видов, в зависимости от вида платежей, программы кредитования и всех ее составляющих. И понять всю структуру и нюансы формул для каждого банка довольно сложно простому человеку.

Поэтому сегодня практически каждый банк предлагает встроенный калькулятор кредита на сайте, что значительно облегчает расчет переплат. Кредитный калькулятор – это простой инструмент, позволяющий сэкономить множество сил и времени.

Зачем нужна страховка при кредите

Обязательное страхование кредита объясняется необходимостью минимизации финансовых рисков самого банка и заемщика при получении займа. Действительно, неустойчивое положение мировой экономики отражается и на России, в результате чего растет количество невозвращенных ссуд в целом по стране. Однако банк скромно умалчивает, что таким способом он зарабатывает за счет:

  • комиссионных при оформлении страхового полиса;
  • процентов, начисленных на сумму страховки;
  • прибыли, которой делится аффилированная страховая компания с компаньоном.

Для подтверждения высказанных тезисов разберем примерный случай оформления полиса с цифрами. Ссуда оформляется на следующих условиях:

  • сумма – 200 000 руб.;
  • срок – 3 года;
  • годовая ставка по кредиту – 12,5%.

Банк не выдает заем без полиса страхования жизни. Предполагается, что страховка будет оформлена под 2,49% в год от величины ссуды, что составляет 14940 руб. (200000х2,49х3/100). Эта сумма, что важно, добавится к телу основного кредита. Дебитору придется платить проценты уже за 214940 руб. В течение трех лет они составят 80 602 руб. 50 коп.

Подводим итоги. Взяв 200 000 руб., банку придется возвращать 295 542 руб. 50 коп. (200 000+14 940+80 602,5). Это только по телу займа. Сюда следует добавить оплату:

  • комиссионных за оформление договоров;
  • ведения кредитного счета.

За 3 года это 5-10 тыс. руб. Получается, что придется заплатить в 1,5 раза больше. Поэтому, прежде чем оформлять ссуду, следует семь раз подумать.

Естественно, что все банки крайне заинтересованы в оформлении страховых полисов. В них даже разработали систему бонусов для менеджеров, уговоривших клиента застраховать свою жизнь или имущество при получении кредита. Сделать это довольно просто – отказывать в выдаче ссуды без оформления страхового договора, в нарушение ст. 958 ГК РФ, прямо запрещающей принудительный порядок страхования потребительских займов.

Учитывая абсурдность сложившейся ситуации, Центральный банк России ввел с 1.06.2016 период охлаждения, равный 5 дням. В это время заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть 100% внесенной суммы.

Борясь за клиентов, отказаться от страхового полиса и вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанк разрешает в полном объеме за 14 дней после подачи заявления о страховании, чем вводит их в заблуждение. Ссылаясь на внутреннюю инструкцию, менеджеры банка отказываются даже разговаривать с дебиторами, просрочившими указанный срок.

В этом случае нарушается главенство законов.

Ст. 958 ГК РФ дает право отказаться от страховки в течение 30 дней после получения ссуды и вернуть полную стоимость страхового полиса. Если указанный срок пропущен, но договор страхования действует, возвращается 50% или производится пересчет пропорционально оставшимся дням.

Рассчитать потребительский кредит 2018 на калькуляторе

Как рассчитать кредит потребительский на калькуляторе онлайн?

Потребительские кредиты – наиболее доступный способ покупки дорогостоящего товара либо получение небольшого займа для экстренных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.  Узнать сумму обязательного платежа поможет калькулятор для расчета потребительских кредитов.

Определяя срок кредитования нужно учитывать, что для потребительского кредитования доступна программа до 84 месяцев с возможностью рефинансирования и увеличения периода пользования.

По ипотечным кредитам доступен срок до 300 месяцев с возможностью увеличения срока платежей при рефинансировании кредита, рассчитать.

Возможности онлайн калькулятора

Онлайн калькулятор позволяет приблизительно рассчитать потребительский кредит, наглядно увидеть примерную сумму ежемесячного платежа и переплату по данному банковскому продукту.

Такой расчет убережет заемщика от необдуманных действий, поможет спланировать собственные финансовые возможности.

Онлайн калькулятор является инструментом для быстрых финансовых расчетов, в котором используются стандартные математические формулы.

Пользователь может самостоятельно выбрать срок кредитования от 1 месяца до 20 лет.

Следует учитывать, что для расчета дней в месяце используется константа – 30 дней, високосные года не учитываются, поэтому на больших временных интервалах итоговое значение получается с небольшой погрешностью.

При расчете суммы процентов по кредиту пользователь может просмотреть приблизительные начисления при помесячном расчете либо за год.

Эффективная процентная ставка выводится по сложной математической формуле.

В данном расчете за основу взято предположение, что платежи совершаются через равные промежутки времени и соответствуют минимальной сумме погашения согласно договору.

Эффективная процентная ставка дает возможность сравнить несколько банковских предложений и выбрать оптимальный вариант кредитования.
Аннуитетный и дифференцированный платеж

В калькуляторе заложена опция выбора вида платежа. Наиболее распространенным считается дифференцированный способ погашения. При выборе данного вида платежа оплата в «тело кредита» происходит равными суммами.

По мере погашения займа постепенно уменьшается сумма обязательного платежа и выплат по процентам.

Дифференцированный способ оплаты значительно уменьшает переплаты по данному займу, но при этом сумма первого платежа будет существенной.

Очень часто заемщики спонтанно приобретают несколько акционных товаров в рассрочку либо оформляют несколько потребительских кредитов для личных целей, при этом не задумываются о собственной платежеспособности.
Аннуитетный платеж предполагает погашение кредитных обязательств равными суммами независимо от периода погашения.

Такой способ оплаты долговых обязательств позволяет спланировать бюджет, чтобы избежать ситуации неплатежеспособности. При данном виде платежа пользователь на первых сроках выплачивает большую часть процентов по займу, а потом погашает «тело кредита».

Онлайн калькулятор дает возможность выбрать оптимальный вариант погашения, сэкономив 5-10%.

Единовременные комиссии банка

Единовременные комиссии не являются частью процентной ставки. Это обязательные суммы, которые банк назначает по собственному усмотрению.

К ним относят комиссии за открытие либо обслуживание счета, перечисление денег на карту и прочие скрытые платежи. Они вычисляются как процент от суммы кредита либо фиксированная сумма за оказание услуг.

В калькуляторе расчет выполняется на основе обобщенной актуальной информации от ведущих банков страны.

Страховка – страховые услуги, идущие в комплекте к договору. Они предназначены для покрытия банком рисков в ситуациях, когда заемщик по каким-либо причинам потерял источник дохода либо стал недееспособным.

Иногда страховка входит в стоимость кредита по умолчанию. Следует учитывать, что сумма страховки напрямую зависит от суммы займа и периода кредитования.

В различных банках сумма страхового платежа может значительно отличаться.

Рассчитайте процент в следующих банках:

Сбербанк Альфа-банк ВТБ24

Источник: http://FinanceHome.ru/rasschitat-kredit/